■本報(bào)記者 孫蔚
“受疫情影響工作已經(jīng)暫停了，存款還能支撐一段時(shí)間，但快還不起房貸了，能申請延期嗎？”河北燕郊劉先生的靈魂一問在網(wǎng)上引發(fā)眾多網(wǎng)友回應(yīng)，相關(guān)話題也沖上熱搜。
雖然多家銀行近期宣布受疫情影響可延期還房貸，但這事兒操作起來并沒有想的那么簡單。符合什么條件的人可以申請延期還貸？能延期多長時(shí)間？延期后利息如何計(jì)算？如果逾期不還，對房貸申請人會產(chǎn)生什么影響？《中國消費(fèi)者報(bào)》記者對此進(jìn)行了深入調(diào)查。
“延期”政策“應(yīng)聲而出”
房貸是關(guān)系千萬家庭的頭等大事。當(dāng)下受疫情影響，不少人收入縮減，但是房貸卻到期必還，這讓不少房貸一族猶如熱鍋上的螞蟻急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。對此，工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行等均暖心回應(yīng)：受疫情影響，滿足條件的客戶可申請房貸延期還款，不影響個(gè)人征信記錄。
比如，農(nóng)業(yè)銀行提出，對于因疫情原因提出延后還款時(shí)間、減免罰息、消除逾期征信記錄等訴求的客戶，符合相關(guān)條件的均可享受上述關(guān)懷政策?？蛻艨梢灾苯优c貸款經(jīng)辦行聯(lián)系，或者致電農(nóng)行客服中心進(jìn)行信息登記，經(jīng)辦行根據(jù)實(shí)際情況給予合理延后還款時(shí)間、免除征信及減免罰息等。
中國銀行專門出臺包括延長貸款期限、延遲還本付息、設(shè)置還款優(yōu)惠期在內(nèi)的一攬子個(gè)人住房貸款保障政策。其中，中國銀行上海分行相關(guān)人士對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，如果客戶因疫情原因產(chǎn)生逾期，可向銀行發(fā)起征信異議，更正相應(yīng)逾期記錄。中國銀行吉林分行則表示，可為吉林省客戶設(shè)置10天還款期限，在寬限期內(nèi)還款不計(jì)罰息、不上征信記錄。
“延期”并非人人可享受
“我估計(jì)暫時(shí)無法申請延期還款了，因?yàn)樯暾埵怯袟l件的，要么確診、要么隔離，因不符合條件，我的申請被拒絕了?！苯K南京的王先生對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者說。
到底哪些人能享受此次銀行的房貸延期政策？4月14日，人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于受疫情影響的四類人群，金融機(jī)構(gòu)要靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限，對因疫情影響未能及時(shí)還款的可不作逾期記錄報(bào)送。這四類人群分別是：因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員；參加疫情防控工作人員；受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的客戶。
《中國消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查了解到，至于該政策具體如何執(zhí)行，還需各家銀行根據(jù)客戶情況進(jìn)行評估。
中國銀行客服人員告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，目前，廣西、陜西、吉林以及上海、深圳等部分地區(qū)已有貸款延期還款的政策，但具體情況還要看當(dāng)?shù)匾?，需客戶自行咨詢貸款經(jīng)理。
交通銀行客服中心工作人員對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，“可通過我行官網(wǎng)公告、撥打客戶中心電話或聯(lián)系貸款網(wǎng)點(diǎn)查詢政策的最新情況。如果您有需求，具體操作可聯(lián)系貸款網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。”
需要注意的是，多家銀行均表示需要提供相關(guān)證明，比如當(dāng)?shù)匕l(fā)布的相關(guān)隔離公告，或者證明文件以及行程碼等材料。另外，每個(gè)客戶的情況不同，能否辦理、如何操作，無法一概而論，如果有延期還款需求，最好是向貸款經(jīng)辦行或客戶經(jīng)理咨詢，避免斷供。
所謂“延期”并非延長貸款期限
房貸最長可延期多久？記者調(diào)查了解到，各銀行的規(guī)定并不相同。比如，建設(shè)銀行提供最長至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信。工商銀行、中國郵政儲蓄銀行等對符合條件的客戶提供最長6個(gè)月的延期還款服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行表示，上海地區(qū)可延期30天，其他地區(qū)按疫情動(dòng)態(tài)具體評估。民生銀行則可以延期3個(gè)月，第4個(gè)月要一次性付清前3個(gè)月的延期債務(wù)。光大銀行表示，寬限期單次最長可達(dá)3個(gè)月。興業(yè)銀行則給予每次最長不超過30天但不超過當(dāng)月月底的還款寬限期，寬限期內(nèi)不計(jì)逾期記錄，不收罰息(比如4月月供在4月30日前歸還)，還可在原貸款期限的基礎(chǔ)上延長至不超過6個(gè)月。
此外，客戶還可以申請延長貸款年限。比如，興業(yè)銀行表示，個(gè)人住房按揭貸款的延期按照產(chǎn)品政策執(zhí)行，最長可延至30年。建設(shè)銀行對還款期限為10年、20年的客戶，可向銀行申請延長期限至20年、30年，降低月供壓力，還款期限為30年的客戶無法申請。
北京理道律師事務(wù)所主任律師王久成在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，所謂“延期還貸”跟大家想象的并不相同。以貸款十年期、延期6個(gè)月為例，并非6個(gè)月不用還款，貸款期限變?yōu)?0年零6個(gè)月，而是10年期限不變，自銀行同意客戶申請后，月供緩交6個(gè)月，從第7個(gè)月開始，要把前6個(gè)月的貸款都還上，具體本金、利息如何償還要看不同銀行的規(guī)定。
王久成提醒消費(fèi)者，申請延期還貸結(jié)束后，有的銀行要求把本金、利息一次性還清，數(shù)額較大，對消費(fèi)者而言資金壓力并不小。比如，4月申請延期，銀行幫助申請延到7月，那么7月就要把4月、5月、6月的都還上。
建議貸款量力而行
正常情況下，貸款逾期不還，對消費(fèi)者的影響是多方面的。北京勇者律師事務(wù)所律師李映紅在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“如果經(jīng)銀行催告仍然不能償還貸款的，可能面臨銀行的起訴，要求償還全部貸款本金和利息，并支付相應(yīng)的罰息，如果合同有約定，那么違約方還需要承擔(dān)律師費(fèi)、保全費(fèi)等。若經(jīng)過法院判決違約方仍然不能償還，對于已經(jīng)辦理完畢房產(chǎn)證的，房屋會面臨被凍結(jié)、公開拍賣和變賣。還有一個(gè)更嚴(yán)重的后果在于，消費(fèi)者會上黑名單，除了影響個(gè)人征信以外，還會給自己和家人的生活、教育、出行等帶來不利影響?！?/p>
王久成對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，疫情下貸款買房更應(yīng)該切實(shí)考慮自己的購買能力、后續(xù)還貸能力，留出對抗風(fēng)險(xiǎn)的余地。雖然目前相關(guān)保障政策正在跟進(jìn)，但各地區(qū)、各銀行的應(yīng)對政策仍有不同。購房者要積極聯(lián)系對應(yīng)銀行，同時(shí)建議相關(guān)部門協(xié)同保證購房者申請延期還款后不會被列入到失信人名單或者失信體系中。
李映紅還建議，消費(fèi)者貸款買房需要量力而行，要與自己的經(jīng)濟(jì)水平和還款能力相匹配。在非住房剛需的情況下，不要盲目跟風(fēng)貸款炒房。在簽訂購房合同的過程中，需要謹(jǐn)慎查看每一個(gè)合同條款，對于一些嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的條款，也可以提出修改意見。若后期出現(xiàn)糾紛被銀行起訴，也不要逃避庭審，因?yàn)樵诒桓娌怀鐾サ那闆r下，法院可以缺席判決，更不利于被告。在積極應(yīng)訴的過程中，消費(fèi)者一方面可以和銀行協(xié)商達(dá)成和解，讓銀行撤訴；另一方面，若合同約定的違約金過高，在訴訟過程中，消費(fèi)者也可以申請人民法院予以減少。