漫畫/余寧山

　　手機軟件打車爽約或成信用污點

　　央行將首發(fā)8張個人征信業(yè)務(wù)牌照，互聯(lián)網(wǎng)成征信新元素　　失信成本將增加，提醒市民生活中更加重視履約

　　長沙晚報記者 李素平

　　現(xiàn)在，如果你用手機打車軟件預(yù)約的士，爽約三次會被打車軟件封殺，而今后卻可能被記錄進個人征信記錄，成為不守信的佐證；網(wǎng)上賒購的物品已經(jīng)收貨，錢卻一拖再拖不歸還，今后，這也有可能成為你的信用記錄污點……隨著央行對8家征信機構(gòu)首開綠燈，一些并不太起眼的小事，卻可能讓市民被貼上“不守信”、“不履約”的標(biāo)簽。

　　擴容 央行將發(fā)8張個人征信業(yè)務(wù)牌照

　　1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。這意味著，包括騰訊、螞蟻金服旗下的芝麻信用、拉卡拉信用等8家征信機構(gòu)，將獲得央行的個人征信業(yè)務(wù)牌照。

　　此前，提供個人征信服務(wù)的僅人行征信系統(tǒng)一家。如今，個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了新的市場主體，將讓未來每個居民的經(jīng)濟行為更受到“失信或受懲戒”的約束。

　　對此，長沙一位資深征信工作參與人士解讀稱，個人征信以前只有人行一家，如今新引入8家征信市場主體，也是執(zhí)行《征信管理條例》增加市場主體的體現(xiàn)?！斑@8家新加入的市場主體的定位，會與人行征信中心有一個明顯的區(qū)分，后者將承擔(dān)更多的社會職能，而新引入的8家征信機構(gòu)則將各有側(cè)重，服務(wù)于各自的業(yè)務(wù)需要?！?/p>

　　現(xiàn)狀 信用記錄對市民越來越重要

　　對老百姓來說，央行發(fā)放個人征信牌照，意味著未來個人信用越來越透明，個人信用在日常生活中的地位也將越來越重要。事實上，隨著中國金融業(yè)的不斷發(fā)展和個人與銀行間借貸往來的增多，“個人信用”一詞已越來越多地出現(xiàn)在人們的經(jīng)濟生活中。

　　持卡人在使用信用卡的過程中，如果每月都按時還款，在中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)里的個人征信記錄就會被記錄為良好。長期良好的個人信用記錄，對于辦理房貸或者其他貸款，甚至辦理出國簽證，都會有所幫助。

　　良好的信用記錄對個人最大的好處就是為個人積累信譽財富。一般而言，為保證收回貸款，銀行只有在您提供了充足的抵押品后才可能給您貸款。如果您擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信您會按時還款，即使您無法提供物質(zhì)抵押品，銀行也會給您貸款。因此，良好的信用記錄如同“信譽抵押品”，幫助您獲得銀行貸款。

　　變化 個人網(wǎng)絡(luò)失信行為將被記錄得更全

　　值得一提的是，將獲牌照的8家征信機構(gòu)，為個人征信信息加入了豐富的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)元素。

　　比如上榜的騰訊征信、芝麻信用，其背后就是熱極一時的互聯(lián)網(wǎng)大佬“二馬”馬云和馬化騰，而兩家的業(yè)務(wù)幾乎囊括了日常生活的衣食住行。從滴滴打車、快的打車軟件，到天貓?zhí)詫殹盎▎h”信用額度賒購，從網(wǎng)上的團購付款評價，到線下的購物餐飲娛樂消費，每個人的日常生活中都可能使用其相關(guān)業(yè)務(wù)，在此過程中的行為是否誠信都將有據(jù)可查。

　　此前在央行的個人征信系統(tǒng)，收錄的個人信用信息包括：個人的基本信息，如姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等；金融和借貸信息，如助學(xué)貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等；消費信息，如商場和網(wǎng)絡(luò)的消費信息，頻次檔次等；社會公共信息，如法院判決、偷稅漏稅，公交地鐵逃票等記錄。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化融合發(fā)展的當(dāng)下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可更詳實地記錄個人在繳費、支付、還款、消費方面是否按時足額，進而被作為個人經(jīng)濟行為是否足夠守信的參考。

　　影響 失信成本將增加，守信則可獲益

　　很多市民可能領(lǐng)略過個人信用記錄不良的后果。在芙蓉區(qū)某事業(yè)單位供職的肖先生，2009年就曾因為房貸有37次逾期還款，而導(dǎo)致再貸款購第二套房時被多家銀行“一票否決”，彼時人行征信系統(tǒng)尚處在建立完善階段。而今，伴隨著新的市場主體的加入，以及個人信用信息被更多地應(yīng)用到借貸、授信、求職等領(lǐng)域，其對每個消費者的影響將更為深刻。

　　使用過滴滴打車軟件的消費者大多知道，預(yù)約打車爽約3次，就將被列入黑名單，無法再享受打車預(yù)約這一便利。可以預(yù)見的是，伴隨著騰訊征信、芝麻信用等新的個人征信機構(gòu)市場主體的加入，未來打車預(yù)約屢屢爽約的后果可能會更嚴(yán)重，不只影響打車，甚至可能影響到信用貸款，辦理一些金融業(yè)務(wù)時也可能無法享受銀行的優(yōu)待。日前，滴滴打車軟件有關(guān)人士接受媒體采訪時證實了這種可能。

　　事實上，新的個人征信市場主體的引入，不僅將加大失信的懲戒，也將讓守信個人更受待見，并獲得相關(guān)便利。來自螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，其旗下芝麻信用收集的消費者數(shù)據(jù)，可以用作其信用貸款核發(fā)的參考。另外，如果征信機構(gòu)的信用信息為租車服務(wù)公司所用，那么信用評分高的人也許可以免去押金。

　　釋疑 個人征信信息擴容無須擔(dān)心泄露隱私

　　互聯(lián)網(wǎng)成為征信體系的新元素，尤其是業(yè)務(wù)涵蓋消費者生活多方面的騰訊及芝麻信用，成為首批個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)，引發(fā)了市場的密切關(guān)注。部分消費者由此擔(dān)心，會否因為其互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對個人信用信息的采集，導(dǎo)致個人隱私的泄露，甚至讓自己處于“24小時被監(jiān)控”的狀態(tài)？

　　對此，記者昨日咨詢長沙一位多年從事征信工作的業(yè)內(nèi)人士了解到，《征信管理條例》對于征信機構(gòu)采集的信息有著明確的要求。事實上，條例規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年，征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額等信息。而征信機構(gòu)若出現(xiàn)信息泄露，損害信息主體合法權(quán)益時，央行將其列為重點監(jiān)管對象，采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

　　這位不愿具名的人士分析指出，此次新引入的8家市場主體屬于競爭關(guān)系，其各自對個人征信信息的集納使用也會有所不同，短期內(nèi)信息共享并不現(xiàn)實。不過他認(rèn)為，將數(shù)據(jù)征信化這一做法是否需要普遍推廣，仍有待觀察，畢竟一些行為可以通過技術(shù)手段來約束，征信的本質(zhì)還在于個體是否守信是否履約。

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　　如何查詢自己的信用記錄

　　如果你最近有貸款買房、買車的計劃，不妨先查一下自己的信用記錄。如果有不良的信用記錄，那么你的貸款很可能被拒。

　　目前，個人征信只有人行一家，市民可以在網(wǎng)上查詢自己的信用記錄。中國人民銀行征信中心個人信用信息服務(wù)平臺網(wǎng)址為：https://ipcrs.pbccrc.org，需要查詢的個人可先進入該網(wǎng)站進行注冊。

　　點擊“注冊”后，您需要先“同意”個人信用信息服務(wù)平臺查詢服務(wù)協(xié)議，隨后便可進入驗證環(huán)節(jié)了。這一步主要是驗證查詢者是否為信用報告本人，您會看到有“數(shù)字證書驗證”和“問題驗證”兩種方式供選擇。據(jù)了解，如果查詢?nèi)嗽k理過貸款或有正在使用的信用卡（含準(zhǔn)貸記卡），并且該信息已被保送到個人征信系統(tǒng)中，那么可在兩種驗證方式中任意選擇，而如果沒有辦理過貸款或正在使用的信用卡，就只能選擇“數(shù)字證書驗證”方式驗證身份。

　　所謂的“數(shù)字證書驗證”就是通過我們常說的密鑰（U-Key）來驗證身份，目前與平臺合作的有77家銀行，絕大多數(shù)為區(qū)域性商業(yè)銀行及部分股份制銀行。