“自從掛上農(nóng)村金融自治村的牌子，我們農(nóng)民貸款就不找行長(zhǎng)找村長(zhǎng)了?！闭憬∨_(tái)州市三門縣濤頭村村民楊天杰告訴記者，今年他圍了30多畝塘搞養(yǎng)殖，但海水養(yǎng)殖的資金投人高，還好農(nóng)行三門縣支行給濤頭村整體授信3500萬(wàn)元用于養(yǎng)殖業(yè)，他輕輕松松貸到了20萬(wàn)元?！耙郧?，別的金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶聯(lián)保貸也就給個(gè)3萬(wàn)元至5萬(wàn)元，利息也高，現(xiàn)在農(nóng)行的貸款不僅方便，利率還低了30%多，解了我的燃眉之急。”楊天杰說(shuō)。

    長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，普惠金融的理念到底該如何落到實(shí)處?一項(xiàng)被稱作“農(nóng)村金融自治”的新嘗試，近來(lái)被引人浙江的不少鄉(xiāng)村，成為村民自治的一項(xiàng)新內(nèi)容。通過(guò)金融自治，農(nóng)民貸款只要找“村長(zhǎng)”，無(wú)需挖空心思找“行長(zhǎng)”;能否貸款，由“村兩委”(村黨支部委員會(huì)、村民委員會(huì))商量公示，銀行再審核發(fā)放，從而使普惠金融最大的服務(wù)群體———農(nóng)民，獲得了便捷、實(shí)惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

    以“五最”為紐帶破解農(nóng)戶貸款“五難”

    嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個(gè)三面環(huán)山的小村莊，全村各家各戶多以種植果樹(shù)、苗木或養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽(yáng)，一直懷揣著一個(gè)“大農(nóng)場(chǎng)夢(mèng)”，然而由于資金不足，他的花木基地只有3畝地?！耙?guī)模上不去，銷路也成問(wèn)題?！崩钕蜿?yáng)也想過(guò)貸款，但不認(rèn)識(shí)銀行的人，手續(xù)也不知道，又沒(méi)啥能擔(dān)保的，碰了幾次壁后便放棄了。

    “李向陽(yáng)的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與金融現(xiàn)狀的矛盾，在農(nóng)村很有普遍性?！闭诟柿劓?zhèn)掛職擔(dān)任鎮(zhèn)長(zhǎng)助理的農(nóng)行嵊州支行副行長(zhǎng)馬慶華告訴記者，一方面農(nóng)民有大量的金融需求滿足不了，另一方面銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著“五難”，即“可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風(fēng)險(xiǎn)難控”。

    在長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的探索中，農(nóng)行浙江省分行發(fā)現(xiàn)，村兩委最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因?yàn)椤八麄冏盍私獯迕竦娜似泛托庞茫钅芄芸剞r(nóng)村的物權(quán)，最希望村民致富，最能及時(shí)識(shí)別農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

    “以村兩委的‘五最’作紐帶，是破解農(nóng)戶貸款‘五難’的最好著力點(diǎn)。”農(nóng)行浙江省分行行長(zhǎng)馮建龍介紹說(shuō)，從去年下半年開(kāi)始，農(nóng)行浙江省分行開(kāi)展了“農(nóng)村金融自治”模式試點(diǎn)，目前已授予全省205個(gè)行政村以“農(nóng)村金融自治村”的稱號(hào)。截至9月底，這些自治村的貸款余額7.15億元，惠及農(nóng)戶5858戶，還沒(méi)有發(fā)生過(guò)一筆逾期。

    金融自治讓“魚與熊掌兼得”

    作為普惠金融突破口，農(nóng)村金融自治不是作秀，需要真正讓農(nóng)民得實(shí)惠;而作為銀行，做普惠不是救濟(jì)，要有效益，才可持續(xù)。魚與熊掌難以兼得的難題拷問(wèn)著普惠金融的智慧。

    馮建龍告訴記者，農(nóng)村金融自治，其核心是“六自”流程，即“客戶自薦”，農(nóng)戶向村兩委提出貸款需求，經(jīng)村兩委公開(kāi)篩選出誠(chéng)信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦;“擔(dān)保自組”，農(nóng)戶提供村兩委認(rèn)可的保證人;“借款自主”，貸款經(jīng)過(guò)農(nóng)行審核簽約后，農(nóng)戶在額度和期限內(nèi)隨時(shí)通過(guò)“惠農(nóng)通”等渠道獲得貸款;“用款自律”，村民對(duì)貸款進(jìn)行自我管理、自我約束、自我監(jiān)督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi);“服務(wù)自助”，農(nóng)民足不出村就可通過(guò)“惠農(nóng)通”機(jī)具辦理;“守信自勵(lì)”，農(nóng)行為每個(gè)村、每個(gè)農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，促進(jìn)誠(chéng)信風(fēng)氣?！澳康木褪菫榱俗屨\(chéng)實(shí)守信、勤勞肯干的村民都能有尊嚴(yán)地獲得金融服務(wù)?！彼f(shuō)。

    “一戶當(dāng)老賴，全村不答應(yīng)?！迸R海市上盤鎮(zhèn)勞動(dòng)村也是農(nóng)行的金融自治村，原村委會(huì)主任、上盤西蘭花專業(yè)合作社理事長(zhǎng)周榮仙說(shuō)，他們村所有農(nóng)戶都種植西蘭花，通過(guò)農(nóng)村金融自治模式，貸款金額有1300多萬(wàn)元。貸款還沒(méi)到期，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢，想著還貸了?！霸?jīng)有個(gè)年輕人借了農(nóng)行15萬(wàn)元，可能到期無(wú)力償還，這消息馬上被鄰居知道了。不用銀行說(shuō)話，村里家家戶戶都盯著他，實(shí)在不行幫他墊錢也要還上。”周榮仙說(shuō)，“因?yàn)橐粦羧思业男庞脮?huì)影響到全村的信用等級(jí)，影響貸款額度和利率高低。”