目前，雖然國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，但它們并不能滿足所有的金融需求，眾多小微企業(yè)貸款依然不容易。民間資本進(jìn)入金融業(yè)，一定程度上緩解了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本高、金融資源結(jié)構(gòu)性短缺的局面，改善了大企業(yè)有銀行支持、小企業(yè)缺乏銀行支持的狀況。同時(shí)，也有利于金融業(yè)自身形成更合理的競(jìng)爭(zhēng)格局，促進(jìn)差異化經(jīng)營(yíng)
競(jìng)爭(zhēng)出效率。以“打破金融壟斷”和“發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)、支農(nóng)支小”為初衷推出的民營(yíng)銀行，被寄希望于更好地實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融權(quán)利。他們的身上，擔(dān)負(fù)著老百姓盼望的“存款利率高高的，貸款利率低低的，銀行服務(wù)更貼心”的愿景。
打破“玻璃門(mén)”
民資全面進(jìn)入銀行業(yè)
12月12日，籌備多時(shí)的深圳前海微眾銀行由深圳銀監(jiān)局批復(fù)正式開(kāi)業(yè)。
無(wú)獨(dú)有偶，在上海，5家民營(yíng)銀行之一的華瑞銀行日前已完成上海銀監(jiān)局的事前輔導(dǎo)和資格預(yù)審工作，公司章程及制度建設(shè)、高級(jí)管理人員任職資格、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等籌備工作正在有序推進(jìn)。近期，上海銀監(jiān)局還批準(zhǔn)同意上海青浦刺桐紅村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，該村鎮(zhèn)銀行除主發(fā)起人為泉州農(nóng)商銀行外，其余發(fā)起人出資大部分屬民間資本。此外，銀監(jiān)會(huì)今年又同意了兩家主發(fā)起行在上海市嘉定區(qū)、浦東新區(qū)和松江區(qū)設(shè)立3家村鎮(zhèn)銀行。
在浙江，民資參與銀行業(yè)一直很活躍。在銀行股份制改造方面，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局引導(dǎo)民資通過(guò)開(kāi)展取消資格股、提升法人股比例、培育持股5%以上核心股東、清理規(guī)范職工股等股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化工作，逐步實(shí)現(xiàn)“適度集中”等股權(quán)優(yōu)化目標(biāo)。2014年1月至11月，浙江（不含寧波）共有12家農(nóng)合行完成股改，新吸收45家民營(yíng)企業(yè)入股，募集民資31.77億元；在72家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中，民資占比已達(dá)98.22%，其中64家已達(dá)到100%民資入股；新設(shè)村鎮(zhèn)銀行9家，共募集100家民營(yíng)企業(yè)23.4億元資本金。
在深圳，為了給前海微眾銀行營(yíng)造更好的發(fā)展環(huán)境，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局對(duì)制度進(jìn)行了創(chuàng)新性安排：首先，將試點(diǎn)原則賦予法律效力，與各發(fā)起企業(yè)溝通，經(jīng)對(duì)方同意后由發(fā)起企業(yè)主動(dòng)作出15項(xiàng)自愿承諾的書(shū)面聲明，并寫(xiě)進(jìn)發(fā)起人協(xié)議，并確立了承諾事項(xiàng)的合法性和可操作性。其次，解決信息不對(duì)稱矛盾。通過(guò)對(duì)自愿承諾的鑒證，繼而解決是否持有綠卡、是否代持等問(wèn)題的核實(shí)，并進(jìn)一步增強(qiáng)了發(fā)起企業(yè)同意接受延伸監(jiān)管、同意承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)等的嚴(yán)肅性和約束力。
構(gòu)筑安全防線
加強(qiáng)監(jiān)管防控風(fēng)險(xiǎn)
民資進(jìn)入銀行業(yè)，相對(duì)而言處于弱勢(shì)地位。沒(méi)有國(guó)有大銀行的國(guó)家信譽(yù)、遍及全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)和巨資打造的信息網(wǎng)絡(luò)，民營(yíng)銀行存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
因此，盡快完善配套制度十分重要。在2014年，與之相關(guān)的利率市場(chǎng)化改革、存款保險(xiǎn)制度的建立、銀行破產(chǎn)處置工作都取得了很大進(jìn)展。
在利率市場(chǎng)化方面，2014年前三季度，銀行間市場(chǎng)已陸續(xù)發(fā)行同業(yè)存單427只，發(fā)行總量為4072億元。2014年11月22日，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。
《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》已于11月30日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，將為民營(yíng)銀行構(gòu)筑一道安全防線。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的主要思路是：先設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，存放人民銀行，設(shè)立專戶管理；存款保險(xiǎn)限額設(shè)定為50萬(wàn)元，以基準(zhǔn)費(fèi)率起步，逐步實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率；有關(guān)基金的業(yè)務(wù)涉及保費(fèi)征收、存款賠付、必要的信息收集和核查、早期糾正措施與風(fēng)險(xiǎn)處置等。
此外，《商業(yè)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置條例》初稿也已上報(bào)：一是確立了行政與司法相結(jié)合的處置模式，由行政機(jī)構(gòu)主導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)處置，法院主導(dǎo)司法清算；二是細(xì)化了接管和重組措施，增加了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和公共救助等程序，建立風(fēng)險(xiǎn)處置聯(lián)席會(huì)制度，加強(qiáng)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)；三是確保與存款保險(xiǎn)制度相銜接。
作為金融改革的關(guān)鍵點(diǎn)，監(jiān)管層對(duì)民資進(jìn)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理正不斷完善。據(jù)介紹，下一步銀監(jiān)會(huì)將研究制定民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，指導(dǎo)首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行籌建工作，搭建公司治理架構(gòu)，選聘合格董事、高管人員，擬定經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃，建立主要管理制度和風(fēng)控框架。