1979年出生的盧先生，供職于武漢一家高新技術(shù)研究所，愛人宋女士在一家本土民營(yíng)企業(yè)上班，兩人結(jié)婚8年，現(xiàn)育有一子，已經(jīng)上小學(xué)一年級(jí)。這周，盧先生11萬(wàn)元年終獎(jiǎng)到手，加上每月兩萬(wàn)元的薪水，去年一年共入賬35萬(wàn)元。春節(jié)假期前，宋女士還將拿到4萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，加上其平時(shí)的工資，全家年收入約為50萬(wàn)元，無(wú)房貸。
去年“單獨(dú)二孩”政策放開后，夫妻倆打算再生個(gè)女兒。如今兩人年紀(jì)都不小了，按照現(xiàn)在的財(cái)務(wù)情況，該如何理財(cái)，才能要二胎也不影響生活質(zhì)量呢？
理財(cái)師出鏡
駱瑩瑩：交通銀行(6.12,-0.03,-0.49%)濱湖支行理財(cái)師，從業(yè)6年
倆孩子月花費(fèi)近萬(wàn)元
想要二胎，首先要算養(yǎng)育賬。以老大為例，三歲以前，每個(gè)月進(jìn)口奶粉錢平均1500元，衣服、醫(yī)藥費(fèi)等差不多每個(gè)月1500元，每年花費(fèi)大概3萬(wàn)元。三歲以后，老大上的雙語(yǔ)幼兒園每月花費(fèi)3000多元，去年，又交了5萬(wàn)元小學(xué)擇校費(fèi)。雜七雜八算下來(lái)，老大從出生到6歲，一共花了33萬(wàn)元，其中教育費(fèi)用就高達(dá)18萬(wàn)元，占比超過(guò)一半。平攤到每個(gè)月，花費(fèi)近5000元。
如果老二是男孩，衣服、玩具等還能撿些舊，如果是女孩，還得另外置辦，省不了什么錢。同時(shí)，老大該花的錢還得花，光兩個(gè)孩子的花費(fèi)每個(gè)月就要8000-10000元。
建立教育金?？顚Ｓ?/div>
駱瑩瑩說(shuō)，盧先生夫婦要未雨綢繆，對(duì)于占比例最大的教育費(fèi)用，現(xiàn)在就要籌劃?？梢赃x擇分紅型的年金類保險(xiǎn)，選擇期繳方式，每年繳費(fèi)兩萬(wàn)元左右。
以太平洋人壽一款分紅型年金保險(xiǎn)為例，如果購(gòu)買兩份，選擇10年期繳，則每年交納保費(fèi)約2萬(wàn)元，一共約花費(fèi)20萬(wàn)元。按照規(guī)劃，孩子15到17歲可以每年領(lǐng)取1萬(wàn)元高中教育金；18到24歲期間，每年可領(lǐng)取2萬(wàn)元教育金；孩子30歲時(shí)可以一次性支取創(chuàng)業(yè)婚嫁金8萬(wàn)元。
駱瑩瑩建議，此類保險(xiǎn)一般都有投保人豁免條款，即使父母發(fā)生意外，孩子也可以照常領(lǐng)取教育金。
提高核心收入者保額
盧先生和宋女士，除了基本的社保和一些短期意外險(xiǎn)外，在家庭保障方面長(zhǎng)期處于“裸奔”狀態(tài)，對(duì)此，駱瑩瑩建議，作為家庭支柱的夫妻兩人的保障規(guī)劃也尤為重要。
駱瑩瑩認(rèn)為，夫妻兩人首先應(yīng)該投保重疾險(xiǎn)，考慮到盧先生是家庭的核心收入來(lái)源，兩人的保額可參照收入比例按照7:3左右設(shè)置。按照盧先生保額30萬(wàn)元，宋女士13萬(wàn)元計(jì)算，重疾險(xiǎn)保費(fèi)約13000元。此外，兩人再分別配置一款意外險(xiǎn)，每年花費(fèi)4200元左右，兩人在30年期限內(nèi)可以獲得百萬(wàn)身家保障。
余錢可購(gòu)買定投基金
盧先生夫妻兩人共15萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，今年保障性規(guī)劃約花費(fèi)4萬(wàn)元，剩下的11萬(wàn)元，就要考慮做投資性規(guī)劃了。駱瑩瑩建議盧先生分配5萬(wàn)元購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，其余則用來(lái)投資股票型基金或債券型基金。
駱瑩瑩建議定投基金，既可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，而且流動(dòng)性比大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品要強(qiáng)?？劭钪芷诳梢园粗茉O(shè)置，更容易攤平風(fēng)險(xiǎn)。
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